2026년 예금·적금 이자 계산 방법과 세금 총정리

같은 연 3%로 1,200만원을 굴려도 예금과 적금의 이자는 배 가까이 차이 납니다.

같은 3%인데 다른 이자

총 납입액을 1,200만원으로 맞춰 비교해 보겠습니다. 둘 다 연 3% 단리 12개월입니다.

같은 돈, 같은 금리인데 이자는 165,000원 차이가 납니다. 적금이 예금의 약 54% 수준입니다.

은행이 속인 게 아닙니다. 돈이 은행에 머문 기간이 다릅니다.

적금 이자가 절반인 이유

적금은 매달 나눠 넣습니다. 1월에 넣은 100만원은 12개월치 이자를 받지만, 12월에 넣은 100만원은 1개월치만 받습니다.

평균 예치기간이 절반 정도라 이자도 절반 남짓이 됩니다. 표시된 연이율은 1년 내내 맡겼을 때 기준이라는 점을 기억하면 됩니다.

그래서 적금 금리와 예금 금리를 직접 비교하면 안 됩니다. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모아야 한다면 적금이 맞는 상품입니다.

복리는 생각보다 차이가 작습니다. 위 예금을 월복리로 바꾸면 이자가 364,991원이 됩니다. 단리보다 4,991원 많습니다. 1년짜리라면 복리 여부보다 금리 0.1%p가 더 큽니다.

세금 15.4%와 비과세 상품

이자에는 세금이 붙습니다. 은행이 지급할 때 미리 떼고 줍니다.

• 이자소득세 14% (소득세법 제129조)
• 지방소득세 1.4% — 이자소득세의 10%
• 합계 15.4%

위 예금 이자 360,000원에서 55,440원이 빠져 실제로는 304,560원을 받습니다.

세금을 줄이거나 없앨 수 있는 상품이 있습니다.

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등. 5,000만원 한도로 전액 비과세입니다(조세특례제한법 제88조의2).
• 조합 예탁금 — 농협·수협·신협·새마을금고 조합원·준조합원. 3,000만원 한도로 이자소득세가 면제되고 농특세 1.4%만 냅니다.
• 청년우대형 주택청약종합저축 — 조건 충족 시 이자소득 비과세.

반대로 세금이 더 나올 수도 있습니다. 연간 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산됩니다. 이 경우 15.4%보다 높은 세율이 적용될 수 있습니다.

특판 고를 때 확인할 것

연 5%, 연 7% 같은 문구를 볼 때 확인해야 할 항목이 있습니다.

1. 기본금리와 우대금리를 분리해서 봅니다. 연 7% 중 기본은 2%이고 나머지가 우대조건인 경우가 많습니다. 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의 같은 조건을 다 채울 수 있는지 확인하세요.
2. 납입 한도를 봅니다. 고금리 적금은 월 20만~50만원으로 한도가 낮은 경우가 흔합니다. 금리가 높아도 넣을 수 있는 돈이 적으면 이자 총액은 얼마 안 됩니다.
3. 만기 후 금리를 봅니다. 만기가 지나면 연 0.1% 수준으로 떨어집니다. 만기일에 알림을 걸어 두세요.
4. 예금자보호 한도를 봅니다. 예금자보호법 시행령 제18조에 따라 금융기관 1곳당 원금과 이자를 합쳐 5,000만원까지 보호됩니다. 넘는 금액은 기관을 나누는 게 안전합니다.

금리 비교는 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)에서 전 은행 상품을 한 번에 볼 수 있습니다.

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